房貸也有20．30．40
好多年前，張艾嘉執導過一部電影《20.30.40》，談的是不同年齡層的女人，面對感情人生，有著不同的選擇和處境，而房貸最近也上映了一場「20.30.40」的大戲，而這齣講的是不同的房貸年期人生。
為了促進高雄房市發展，高雄市政府和銀行，攜手推出了40年房貸，有人說這只是讓年輕人陷入了「養、套、殺」的財務困境，也有人認為可以減輕房貸壓力。身為渴望買房的年輕人，到底該怎麼選擇？
攤開三個不同期數的房貸方案來試算，如果暫不考慮寬限期，以貸款500萬元，利率1.8％試算比較，20年期每月得繳2.5萬元左右，比起40年期月繳1.5萬元，生活其他開銷花費少了一萬元，生活品質、經濟壓力確實有差。不過如果我們拉長時間來觀察，整個繳款期滿，40年期繳付的總金額為701萬元，而20年期595萬元，總利息差了106萬元，這個金額也足以讓高雄青年，再買一間小套房了！於是，家中的長輩一定會這樣講，「不行不行，怎麼樣都不能給銀行賺，趁年輕還是要辛苦一點，少花一點錢，先償還房貸，短期的身不由己，是要換得以後的財富自由！」是啊，他們不都是這樣苦過來的嗎？為什麼他們可以，你不行？
不過，小資族可不這樣想！「我才不要當屋奴，我想要有殼，也希望有生活品質，至少維持每年出國旅遊，偶爾可以吃個大餐，這樣才會有能量繼續賺錢衝刺！」看著父母省吃儉用辛苦過日子的新世代，皺著眉頭這麼說。
其實，正因為購屋族群的年齡、背景、財力和觀念有著太多差異，銀行也才需要祭出多元的方案，提供不同的選擇，如果真要說，怎麼樣選才比較聰明，應該是要選擇「比較適合自己」的作法。
房價居高不下，為了減輕買屋族的壓力，銀行順勢推出40年期的房貸，該如何選擇，仍要視自己的還款條件而定。
如果你是屬於頗有理財頭腦的購屋者，我會建議你考慮較長期的貸款方案，並合理善用寬限期，雖然經過試算，繳的總利息金額可能會多一點，不過如果你每個月挪出來的預算，如果能找到投報率超過2％的投資產品，就是一個很好的資金運用。投報率愈高，當然愈划算，且一旦獲利了結，還是可以一次大筆償還房貸，減少貸款總金額，你甚至會發現用錢滾錢，比用時間或勞力賺錢都來的有效益得多，這也是許多企業家或是投資客的作法，就算很有錢，也要跟銀行借錢來錢滾錢。
不過問題就在於，你能保證投資收益是永遠正面，且符合期待的嗎？不諳理財的小資族，頗有可能還沒賺錢就賠上一筆學費，或是面對新上市的iPhone就手滑刷卡，於是財務的自由之路愈走愈遠。
還有一點要提醒的是，銀行放貸的審核，為了避免貸款尚未期滿，貸款人就屆齡退休沒工作收入了，或抵押的房子因為太舊而垮了，於是對於年齡過長的申貸人，或屋齡老舊的不動產，審核放貸會比較嚴格，甚至無法核貸。
回過頭來，選擇怎樣的房貸期數，就沒有一定的公式可以套用，純粹是個人觀念和財務規劃的綜合評估。所以，就如同電影「20.30.40」表達的，選擇沒有對錯，只是時間點不同，人生有不同的決定，最適合當下的情況，那一切就是最好的安排。
20.30.40年期房貸比較
備註：暫不考慮寬限期，以貸款500萬，利率1.8%試算比較
張旭嵐Charlene，電視台出身的新聞人，邏輯清楚反應快，赴英取得行銷碩士後曾在倫敦TVB歐洲台播報新聞，回台灣後轉往企業發展，服務過東森渡假村、1111人力銀行，現任台灣房屋智庫發言人。對職場、不動產和產業行銷公關都有細微的觀察和見解。著有《不買豪宅買好宅》一書。
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